청년 다중채무, 무엇부터 볼까
| 상황 | 우선 검토 |
|---|---|
| 연체 전이지만 신용점수 하위권 | 신속채무조정 특례 요건 해당 여부 상담 |
| 여러 곳에서 소액씩 빌린 상태(카드론·현금서비스 등) | 채무를 목록으로 정리해 총액·이자율부터 파악 |
| 학자금대출 포함 | 개인회생·파산과 별개로 한국장학재단 상환유예 제도 확인 |
| 채무 규모가 크고 정기소득 있음 | 개인회생 검토 |
신속채무조정: 연체 30일 이하(또는 연체 전 특정 사유) 대상, 연체이자 전액 감면·약정이자 30~50% 인하(최고 연 15%·최저 3.25%), 최장 10년 분할상환
법으로 정해진 근거 보기
이런 경우라면 지금 바로 상담받아보는 게 좋습니다
카드론·현금서비스 등 여러 곳에 소액씩 빚이 있다
아직 연체는 아니지만 신용점수가 계속 떨어진다
학자금대출도 포함해서 갚아야 할 빚이 있다
연체가 길어지기 전에 상담받을수록 감면 폭이 더 큽니다.
학자금대출 등 특수채무 구분
취업 후 상환 학자금대출처럼 별도 법률로 운영되는 채무는 개인회생·개인파산 절차에서 다른 채권과 취급이 다를 수 있습니다. 이런 채무가 있다면 신용회복위원회나 법원 절차를 검토하기 전에 한국장학재단에 상환유예·감면 제도가 있는지 먼저 확인하세요. 그 결과를 상담 시 함께 설명하는 것이 정확한 안내를 받는 데 도움이 됩니다.
신용점수, 지금부터 관리해야 하는 이유
연체가 길어질수록 신용정보 등록 기간이 길어지고, 이는 취업·전월세 계약 등에도 영향을 줄 수 있습니다.
소액이라도 연체가 반복되면 여러 금융회사에 동시에 연체 이력이 쌓여 다중채무자로 분류되기 쉽습니다.
당장 급한 돈이 필요하다고 등록되지 않은 대부업체나 불법 사금융을 이용하면 오히려 상황이 악화될 수 있습니다. 먼저 신용회복위원회나 서민금융진흥원의 공식 소액금융 상품을 확인하는 것이 안전합니다.
내 신용점수가 하위 10~20%에 해당하는지 어떻게 확인하나
쉽게 말하면
아직 연체가 아니어도 신용점수가 많이 낮으면 신속채무조정을 미리 받을 수 있습니다. 정확한 대상 여부는 상담에서 확인하는 것이 가장 빠릅니다.
본인의 신용점수가 신속채무조정 특례 기준(하위 10~20%)에 해당하는지는 NICE평가정보·KCB 등 신용조회 서비스에서 본인 점수를 먼저 확인할 수 있습니다. 다만 정확한 대상 해당 여부는 신용회복위원회 상담에서 심사를 거쳐야 확정됩니다. 스스로 계산한 점수만으로 대상 여부를 단정하기보다, 애매하더라도 일단 상담을 신청해 확인받는 것이 가장 정확합니다.
학자금대출, 개인회생 채권자목록에서 어떻게 되나
한국장학재단 학자금대출은 일반상환·취업후상환 모두 다른 금융채무와 마찬가지로 채권자목록에 포함해 개인회생을 신청할 수 있습니다. 변제계획에 따라 면책 대상에도 포함됩니다.
과거에는 취업후상환 학자금대출이 면책되지 않는 예외였지만 2022년 이후 신청 사건부터는 이 예외가 사라졌습니다. 학자금대출이 있다는 이유만으로 개인회생을 주저할 필요는 없습니다.
한국장학재단 학자금대출(일반상환·취업후상환 모두)은 개인회생 채권자목록에 포함해 신청할 수 있는 일반 면책대상 채무이며, 과거 취업후상환 학자금대출에 있던 비면책 특례는 2022.1.1. 시행 개정으로 삭제됨