회복 단계별로 할 수 있는 것
| 시기 | 상태 | 할 수 있는 것 |
|---|---|---|
| 절차 진행 중 | 연체·공공정보 등록 상태 | 체크카드·통장 이용, 성실 상환 유지 |
| 공공정보 등록 유지 기간 | 제도별 1~5년 | 통신비·공과금 성실 납부 이력 쌓기, 무리한 신규 대출 시도 자제 |
| 공공정보 해제 이후 | 신용조회사 정보 갱신 | 정상적인 소액 신용거래(후불교통카드 등)부터 서서히 이용 |
| 점수 회복기 | 신용거래 이력 축적 | 연체 없이 이용 기간을 늘리며 점진적 회복 |
개인워크아웃은 확정 후 연체정보가 해제되고, 1년 이상 성실상환하면 공공정보(1101)도 해제됨
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개인회생은 변제계획 인가결정 통지로 기존 연체정보가 해제되고, 1년 이상 성실 변제 시 공공정보가 조기 해제될 수 있음
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이런 습관이 있다면 신용점수 회복에 도움이 됩니다
통신비·공과금을 밀리지 않고 낸다
체크카드나 후불교통카드를 꾸준히 쓴다
여러 곳에 한꺼번에 대출을 알아보지 않는다
해당하지 않는 항목이 있다면 오늘부터 하나씩 챙겨보세요.
회복을 앞당기는 데 도움이 되는 습관
통신비·공과금처럼 소액이라도 꾸준히 납부하는 이력이 신용평가에 긍정적으로 반영될 수 있습니다.
회복이 안 됐는데 여러 금융회사에 동시에 대출을 알아보면 조회 이력이 쌓여 오히려 불리하게 작용할 수 있습니다.
고금리 사금융보다는 서민금융진흥원(kinfa.or.kr)의 정책서민금융 상품처럼 공식 채널을 우선 확인하는 것이 안전하며, 제도별 공공정보 해제 시점은 공공기록 삭제 시점에서 확인할 수 있습니다.
쉽게 말하면
빚을 다 갚았어도 새 거래 이력이 없으면 점수는 잘 안 오릅니다. 소액이라도 제때 갚는 이력을 계속 쌓아야 합니다.
후불교통카드 같은 소액 후불결제가 왜 도움이 되나
후불교통카드나 소액 후불결제 서비스는 소액이지만 '정해진 기한 안에 갚는' 신용거래 이력을 만들어준다는 점에서 의미가 있습니다. 큰 금액의 신용카드를 발급받기 전에 이런 소액 서비스로 연체 없이 결제·상환하는 이력을 먼저 쌓아두면 좋습니다. 이후 신용카드 심사에서 참고할 수 있는 최소한의 신용거래 흔적이 생기기 때문입니다.
이미 소멸시효가 지난 오래된 연체 기록도 신용점수에 남아있나
채권자가 더 이상 법적으로 청구할 수 없게 되는 것(소멸시효)이 완성된 채무가 있다고 해봅시다. 이런 채무라도 과거 연체 이력 자체가 신용정보에서 자동으로 함께 삭제되는 것은 별개의 문제입니다.
신용정보의 보관·활용 기간은 신용정보회사의 내부 기준에 따라 정해집니다. 시효가 지났다고 안심하기보다 본인의 신용정보에 어떤 이력이 남아 있는지 한국신용정보원에서 직접 조회해 확인하는 것이 정확합니다.
일반 민사채권의 소멸시효는 10년, 상사채권(카드·대출 등 금융채권 포함)은 5년, 확정판결을 받은 채권은 10년으로 연장
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신용점수는 어느 회사 기준으로 봐야 하나
국내 개인신용평가는 NICE평가정보와 KCB(코리아크레딧뷰로) 두 곳이 대표적입니다. 같은 사람이라도 두 회사가 산정하는 점수가 다르게 나올 수 있습니다.
대출 심사 시 금융회사마다 어느 평가사 점수를 주로 참고하는지 다르기 때문에, 한쪽 점수만 보고 대출 가능 여부를 단정하기는 어렵습니다. 본인 명의 앱이나 각 평가사 홈페이지에서 무료로 두 점수를 각각 조회해보는 것이 정확합니다.
참고. 정확한 본인 신용점수와 등록 정보는 한국신용정보원(www.kcredit.or.kr)이나 각 신용조회 서비스에서 무료로 확인할 수 있습니다. 재무 습관 전반은 재무 관리 체크리스트에서, 대출·카드 재발급 가능 시점은 대출·카드 재발급 페이지에서 함께 확인해보세요.