30초 자가진단 — 나는 어떤 제도가 맞을까

진단이 어떤 기준으로 판단하나요

쉽게 말하면

연체가 짧고 소득이 있으면 이자만 깎아주는 가벼운 조정을 안내하고, 연체가 길거나 소득이 없으면 원금까지 줄여주거나 없애주는 더 센 절차를 안내합니다.

채무 총액이 25억원(무담보 10억·담보 15억)을 넘으면 개인회생 신청 한도를 초과해 일반회생 등 별도 절차 검토가 필요하다고 안내합니다. 근거는 개인회생 신청자격 페이지에서 확인할 수 있습니다.

정기 소득이 있고 연체가 90일 미만이면 신용회복위원회의 신속채무조정·프리워크아웃처럼 상대적으로 가벼운 조정을 우선 안내합니다.

정기 소득이 있고 연체가 90일 이상이면 개인워크아웃과 개인회생을 함께 검토하도록 안내합니다. 채무 규모가 소득 대비 크면 법원 절차인 개인회생 쪽 정보를 더 강조합니다.

소득이 없거나 불안정하고 재산으로도 갚을 수 없으면 개인파산·면책을 우선 검토 대상으로 안내합니다.

참고용 도구입니다. 이 진단 결과는 법적 효력이 없습니다. 실제 신청 자격은 신용회복위원회(1600-5500) 상담이나 법원이 지정해 사건을 살펴보는 담당자(회생위원) 심사를 거쳐야 확정됩니다. 소득·재산 신고 누락이나 허위 기재는 신청 기각 사유, 또는 빚을 없애주지 않기로 하는 결정(면책불허가) 사유가 될 수 있으므로 상담 시 정확한 정보를 제공하세요.

이런 상황이라면 자가진단부터 해보세요

빚이 여러 곳에 나뉘어 있어 총액을 모른다

연체가 됐는지 안 됐는지도 헷갈린다

상담 전화부터 걸기는 아직 부담스럽다

그래도 대략적인 방향은 빨리 알고 싶다

해당 사항이 많을수록 30초 자가진단으로 먼저 방향을 잡아보는 것이 좋습니다.

입력할 때 자주 헷갈리는 부분

총 채무액에는 신용카드·대출뿐 아니라 미납 세금·건강보험료, 개인 간 차용금(사채)까지 포함해서 합산하는 것이 정확합니다. 다만 내가 대위변제를 하지 않은 단순 보증채무(다른 사람 빚에 보증만 선 상태)는 아직 확정되지 않은 채무로 볼 수 있어 상담에서 포함 여부를 별도로 확인해야 합니다.

연체 기간은 채무별로 다른 경우가 많아, 여러 대출 중 가장 오래 연체된 건을 기준으로 입력하는 것이 안전합니다. 신속채무조정·프리워크아웃은 신청 시점의 연체 상태로 판단합니다. 진단 이후 시간이 지나 연체가 길어졌다면 신청 직전에 다시 진단해보는 것이 좋습니다.

이미 개인워크아웃 등 다른 절차를 이행 중인데 새로 연체가 생긴 경우, 이 진단은 그 이력을 반영하지 못합니다. 결과와 무관하게 현재 진행 중인 기관(신용회복위원회 등)에 먼저 상황을 알려야 합니다.

개인회생 신청 가능 채무 한도는 무담보채무 10억원, 담보부채무 15억원 이하

기준일 2026-08-14 · 출처: 대법원(채무자회생법 제579조제1호)